Банки и банковская деятельность. Ответ на вопрос автора: Иванова С. 31 мая 2011, 09:38

Найдите документ в справочно-правовой системе

427Документов
доступно

Категории вопросов

Ответ на вопрос

Банки и банковская деятельность

Добрый день. В 2008 году я взяла ипотечный кредит иностранной валюте (доллары США), в связи со снижением доходов и роста курса доллара ежемесячные платежи стали непосильными. Неоднократно обращалась в банк, но банк навстречу не идет. Юрист, к которому я обратилась за помощью, посоветовал подать иск о признании сделки (кредитного договора) ничтожной, так как по закону о защите прав потребителей, стоимость товаров и услуг должна быть указана в рублях, а не в процентах или ин. валюте. Права ли она, существует ли возможность на данном основании признать договор ничтожным?

Иванова С. 31 мая 2011, 09:38
Ответ эксперта

17 ноября 2011

По общему правилу п. 1 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В то же время договором может быть предусмотрено, что денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

Условие о так называемой «валютной оговорке» часто включается в договоры с целью обезопасить стороны от резкого колебания покупательной способности национальной валюты – рубля. Кредитный договор не является исключением. Выражение обязательств заемщика по кредитному договору в иностранной валюте с одной стороны снижает риск банка, связанный с обесцениванием рубля вследствие инфляции (вероятность которого высока в случае долгосрочного кредитования), с другой стороны позволяет банку установить более низкий процент за пользование кредитом – что уже к выгоде самого заемщика.

В практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции условие о выражении денежного обязательства в иностранной валюте не считается незаконным и не является основанием для признания договора займа (кредитного договора) недействительным. См., например: п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статьей 140 и 317 ГК РФ»; Определение Верховного Суда РФ от 10.06.2002 № 71-В02-2.

В судебной практике встречаются примеры, когда заемщик, обязательства которого выражены в иностранной валюте, ссылается на резкий рост курса иностранной валюты по отношению к рублю как существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК РФ) и на этом основании просит внести в кредитный договор соответствующие изменения, либо расторгнуть кредитный договор. Рассматривая соответствующее дело, судья ВАС РФ указал, что изменение курса доллара США по отношению к рублю (в том числе резкое в 2008 г.) не может рассматриваться как чрезвычайное и непредвиденное обстоятельство в контексте ст. 451 ГК РФ, поэтому в иске заемщика к банку об изменении условий кредитного договора отказано обоснованно (Определение ВАС РФ от 28.04.2007 № 5003/07).

Впрочем, подобная позиция арбитражного судьи не исключает возможность разрешения аналогичного спора судом общей юрисдикции в пользу заемщика-гражданина. В отличие от субъектов предпринимательской деятельности, гражданин при заключении кредитного договора может не обладать информацией об уровне колебания курса рубля по отношению к какой-либо иностранной валюте.

Таким образом, с точки зрения общих положений ГК РФ об обязательствах и договорах основания для признания кредитного договора (выраженного в иностранной валюте) недействительным отсутствуют. Хотя не исключена возможность удовлетворения судом иска гражданина к банку об изменении условий кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан до заключения договора предоставить потребителю всю необходимую информацию о товаре (услуге), включая цену товара в рублях, а при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не была предоставлена возможность получить соответствующую информацию при заключении договора, потребитель вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора (расторгнуть договор в одностороннем порядке) и потребовать возмещения убытков (п. 1 ст. 12 Закона). Таким образом, с точки зрения законодательства о защите прав потребителей указание цены товара (услуги) не в рублях, а в иностранной валюте, может быть основанием для расторжения договора по инициативе потребителя, а не основанием для признания договора недействительным.

Возвращаясь к вопросу, необходимо отметить следующее. Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор (выраженный в иностранной валюте) при условии, что докажет нарушение его права на информацию об услуге. Кредитный договор, содержащий валютную оговорку, подразумевает исполнение заемщиком обязательств в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме иностранной валюты по курсу на день платежа. На момент заключения кредитного договора заемщик, как правило, располагает информацией о текущем курсе рубля по отношению к доллару США, то есть в состоянии оценить свои обязательства по кредитному договору в рублевом эквиваленте. Следовательно, нарушение права потребителя на информацию об услуге при заключении договора отсутствует.

Также не усматривается оснований для признания кредитного договора недействительным со ссылкой на ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает включать в договор условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Возможность включения в договор условия о валютной оговорке прямо предусмотрена законом (ст. 317 ГК РФ), кроме того, данное условие направлено на обеспечение законных интересов кредитора.

Средняя оценка: 4 (4 голосов)
Оцените ответ: