Банки и банковская деятельность. Ответ на вопрос автора: Матюшенко Наталья Васильевна 11 мая 2011, 18:14

Найдите документ в справочно-правовой системе

427Документов
доступно

Категории вопросов

Ответ на вопрос

Банки и банковская деятельность

здравствуйте! В 2008 г. на предприятии мне была выдана зарплатная карта. Банк,выдававший карту также пояснил,что она еще действует и как кредитная,т.е. помимо зарплаты,можно уходить в кредит,лимит которого ограничен определенной суммой. Никакого договора с банком я не подписывала,мы расписались только,что карту получили и нам была выдана бумага с краткой информацией о том,что за карта,кодовое слово, о том,что можно уходить к редит в размере таком то и в какое число гасить и т.д. Данная информация была просто ознакомительной,не в виде договора. Случилось,что через определенное время меня уволили с предприятия "по собственному желанию" и остались должны мне деньги,обещали перечислить на эту карту. Прошло время,мне пришлось снять с карты сумму в размере 6 тыс.рублей (это был уже как бы кредит банка),полагая,что мне начислять зарплату и он погасится. Прошло время,примерно год и мне приходит письмо с коллекторского агенства,что я должна банку сумму в размере значительно превосходящую чем ту,что я снимала и я поняла,что предприятие не начислело мне деньги (оказалось,что я ошиблась в расчетах зарплаты),но вот только от банка в течении года не было никаких сообщений мне о просроченном кредите!!! Банк вообще не связывался со мной,а сразу обратился в коллекторское агенство! Я сразу начала звонить и в банк и в агенство, я вообще была возмущена разглашением моей личной информации,на которое я соглисие не давала!! Обратившись в банк я была шокирована набежавшей суммой,т.к. не была информировна ни о размерах штрафов пеней,никакого договра с банком я не подписывала и т.д. В банке я сообщила,что готова уплатить только ту сумму,которую я брала,т.е. 6 тыс руб., (до этого я уже вернула банку 5 тыс.),на что мне было сказано,что моя уплата и пошла на пени и штрафы,что надо было раньше просить и т.д. Выплату банку я приостановила,и где то через полгода мне опять пришло письмо с другого коллекторского агенства с требованием уплатить сумму уже в размере 12 т.р. Почему банк не подает на меня в суд? Могу ли я потребовать этого от банка? Стоит ли мне обратиться в суд с исковым заявлением о нарушении банком статьи ГК 857 о неразглашении тайны.. и о компенсации морального ущерба? Что мне вообще делать в данной ситауци,какие у меня права и каике права у банка??? Обязан ли был он хотя бы сообщить о том,что уц меня просроченный кредит???? Заранее огромное спасибо за Ваш ответ!! С уважением,Наталья

Матюшенко Наталья Васильевна 11 мая 2011, 18:14
Ответ эксперта

3 октября 2011

Спасибо за вопрос!

Ситуация непростая. Вы утверждаете, что расписались только в документе о получении банковской карты. В этом случае договор об использовании карты с банком у Вас не подписан, но фактически карту Вы использовали. В использовании банковской зарплатной карты имеются элементы отношений по банковскому счету, вкладу и кредиту.

В настоящем случае овердрафт по карте не был своевременно Вами погашен и на сумму кредита были начислены проценты и неустойки. Вы после снятия денег в пределах лимита кредитования имели возможность через банкомат или банк уточнить размер задолженности, но не сделали этого, полагаясь на поступление средств. При этом Вам вручалась памятка, в которой, возможно, указаны все последствия нарушения правил возврата кредита по карте. При этом вручение памятки не может считаться подписанием договора.

Для защиты ваших интересов можно применить такую стратегию.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, при отсутствии подписанного договора об использовании банковской карты, условия о кредитовании являются недействительными, соответственно проценты и неустойки не могут начисляться по правилам банка. На полученную Вами сумму кредита проценты начисляются по правилам ст. 395 ГК РФ (ставка рефинансирования ЦБ РФ). Сумма кредита должна быть перечислена банку с процентами по ст. 395 ГК РФ, но прочие платежи Вы в этой ситуации платить не обязаны. Так как право требования банка о возврате суммы было передано третьим лицам, нужно знать, сколько Вы заплатили банку. Лучший вариант – Вы полностью оплатили сумму овердрафта и проценты по ст. 395 ГК РФ за период пользования денежными средствами. В этом случае можно попробовать в судебном порядке определиться с текущей ситуацией. Можно попытаться обратиться в суд общей юрисдикции по мету жительства с требованием признать условия предоставления Вам овердрафта по банковской карте недействительными по основанию несоблюдения формы для договоров кредита. Цель иска – получить решение суда, в котором будет рассмотрена проблема, дана оценка сложившимся отношениям, указана сумма кредита и сумма оплаты, будет вывод о недействительности условий о предоставлении кредита, в том числе о процентах и пени. При получении такого решения Вы можете не иметь дела с коллекторами по вопросу взыскания пени и т.д. Сразу оговорим, что коллекторы во внесудебном порядке не могут официально с Вас взыскать деньги. Если они обраться с иском в суд, то Вы можете предъявить возражения со ссылкой на недействительность условий о кредите.

Помимо аргументов о несоблюдении формы кредитного договора можно использовать Закон о защите прав потребителя.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поэтому условия о предоставлении кредита без указания всех платежей можно назвать недействительными.

Помимо обращения в судебные органы можно написать заявление в Роспотребнадзор, который имеет право выдавать банкам предписания об устранении нарушений закона и налагать на них штрафы за нарушение прав потребителя.

В силу части 2 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривают, в том числе, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка (пункт 1 Положения).

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и в области потребительского рынка, в том числе, государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей (пункт 5.1.2 Положения).

Средняя оценка: 4.75 (4 голосов)
Оцените ответ: