427Документов
доступно

Ответ на вопрос

  • Уголовное и уголовно-исполнительное право

    Добрый день! Со мной случилась следующая неприятная ситуация: звонят мои родители из другого города и сообщают о задолженности по кредитной пластиковой карте, полученной в Приват Банке (почему не позвонили сразу мне - не понятно). Данной картой не пользовалась долгое время, кредит был полностью погашен. Карта хранилась у меня, пин код знала только я. Причем сумма снята больше, чем сумма кредита по договору, это еще больше удивило. Мной было написано заявление о спортой транзакции и заявление в милицию. Банк сообщил следующее: по моей карте был в одностороннем порядке увеличен размер кредита без моего уведомления и деньги сняты в банкомате месяц назад, в мое рабочее время. На запрос просмотра видеозаписи безопасность банка сообщила о том, что запись стерта и что скорее всего я ничего не сомгу доказать, посочувствовав и уточнив, что к ним часто обращаются клиенты с подобной проблемой, но это недоказуемо. Приостановить начисление процентов до момента рассмотрения заявления отказались. На протяжении последних дней в 5:00 постоянно звонят из банка и просят погасить долг. Вопросы: какой срок банк должен хранить видеозаписи? Правильно, что банк увеличил размер кредита не уведомив об этом владельца? Какой срок рассмотрения заявления банком? Подскажите, пожалуйста, что еще можно предпринять и как доказать мою непричастность к снятию денег? У меня несколько карт, как можно защитить себя от подобных краж?

     12 марта 2010, 17:33

  • Ответ эксперта

    12 августа 2010

    Увеличение размера предоставляемого клиенту – держателю карты кредита по карте (кредита «овердрафт»), так же как и принятие решения о принципиальной возможности предоставления такого кредита, на сегодняшний день многими банками производится в одностороннем порядке. При этом зачастую банки даже не информируют своих клиентов о такого рода решениях.

    При этом, на первый взгляд, непосредственно решением о предоставлении им кредита овердрафт или об увеличении по такому кредиту лимита задолженности, интересы клиентов не нарушаются, поскольку клиент может и не воспользоваться таким кредитом.

    Важным, однако, в этой ситуации является вопрос о предмете и существенных условиях кредита овердрафт. Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ). Из этого следует, что договор банковского счета с условием об овердрафте является смешанным договором, сочетающим элементы договора банковского счета и кредитного договора. Кредитование счета, таким образом, является самостоятельным договором, одним из видов кредита, вне зависимости от содержания договора банковского счета с оговоркой об овердрафте, и к этому договору применяются правила о кредитном договоре. Такой вывод подтверждается как существующим правовым регулированием кредита (см., например, ст. 850 ГК РФ, или пп.3 п.2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П), так и сложившейся арбитражной практикой (см., например п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»). В юридической литературе, правда, иногда встречается и другая позиция.

    Отсюда следует, что при определении существенных условий кредита овердрафт применимы положения ст. 819 ГК РФ. Так, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ). Соответственно, размер кредитования по счету (лимит кредитования) является существенным условием кредита овердрафт. При несогласованности такого условия кредитный договор является незаключенным. Интересы клиента в этой ситуации защищаются также и положениями Закона «О защите прав потребителей», в частности, о праве потребителя на информацию о товаре, работе, услуге.

    Следовательно, банк, в одностороннем порядке предоставивший техническую возможность клиенту – владельцу счета снять сумму, превышающую остаток средств на счету (или согласованный лимит кредитования) не может требовать ее возврата вместе с процентами как суммы задолженности по кредитному договору.

    Из этого не следует, конечно, что банк вообще не может потребовать уплаты такой денежной суммы – просто к такому требованию применяются другие нормы гражданского законодательства, в частности, правила о кондикции (гл. 60 ГК РФ).

    Важным в этой ситуации также является и еще один вопрос – можно ли считать клиента, который воспользовался кредитом овердрафт с увеличенным без его ведома лимитом кредитования, согласившимся с таким условием в момент совершения конклюдентных действий – снятия денежной суммы в банкомате, или осуществлении расчета с использованием банковской карты? Вообще, логика правового регулирования, реализованная в ГК РФ (гл.42, п.2 ст.158) не допускает возможности совершения сделки, для которой предусмотрена обязательная письменная форма, путем совершения конклюдентных действий. Опять-таки, в свете последних изменений законодательства о защите прав потребителей, при совершении такого рода конклюдентных действий, клиент не может принять информированного решения (в части, например, информации о полной стоимости кредита), при заключении такого рода договоров.

    Многое, конечно в Вашей ситуации зависит от содержания договора банковского счета, однако, как представляется, Вы, при списании банком суммы в погашение такой задолженности, можете успешно защитить свои права путем предъявления иска о возмещении убытков и компенсации морального вреда, если сможете обеспечить их доказательствами. 


    Средняя оценка: 3.95 (20 голосов)
    Оцените ответ: 
Задать вопрос

На вопросы ответил

Яценко Александр СергеевичЯценко Александр Сергеевич
старший преподаватель кафедры коммерческого, предпринимательского и финансового права Юридического института СФУ

Все эксперты

Популярное

Эксперты

Все эксперты