427Документов
доступно

Ответ на вопрос

  • Банки и банковская деятельность

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста, правомерны ли действия банка по взиманию комиссии в размере 10% за досрочное изъятие вкладчиком - физическим лицом срочного вклада, учитывая, что в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ "по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика", не создают ли действия банка в такой ситуации препятствия к реализации прав вкладчиком? Предусмотрен ли судебный порядок обжалования подобных действий?

    Григорий 30 апреля 2009, 09:41

  • Ответ эксперта

    13 мая 2009

    Как известно, на сегодняшний день в Российской Федерации существует два вида банковских вкладов в зависимости от порядка определения срока вклада - вклады на определенный срок и вклады на условиях выдачи по первому требованию. При этом прямого указания в законе (гл. 44 ГК РФ, ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности») на возможность (невозможность) удержания банком при досрочном расторжении договора банковского вклада части денежной суммы (вклада или процентов), причитающейся вкладчику по истечении срока, не содержится.

    Однако при регулировании отношений, складывающихся в сфере привлечения вкладов физических лиц, законодатель сталкивается с необходимостью защиты двух разнонаправленных интересов - с одной стороны, необходимостью преференцированной защиты прав граждан, с другой стороны - необходимостью обеспечения устойчивости банковской системы. На сегодняшний день можно с легкостью обнаружить, что в сфере правового регулирования вкладов физических лиц законодатель обоснованно отдает предпочтение необходимости защиты прав вкладчиков - граждан перед другими юридическими значимыми интересами. Так, например, в соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (независимо от вида вклада). Так же в соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

    Такое понимание соотношения целей правового регулирования рельефно выражено в ст. ст. 835, 837, 838 ГК РФ, ст. ст. 36-39 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 3 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)». Из такого понимания целей правового регулирования отношений в данной сфере исходит и Конституционный суд РФ (см. например, Постановление КС РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П, Определение КС РФ от 20 октября 2005 г. № 397-О и др.)

    Однако возможность недобросовестных действий кредитной организации, как сильнейшей стороны в договоре, в таких случаях вполне объяснима не только стремлением к извлечению прибыли, но и необходимостью соблюдения обязательных экономических нормативов (нормативы ликвидности, в частности, определяются по-разному в зависимости от размера денежных средств привлеченных на срок и до востребования, а это предопределяет невозможность осуществления более рисковой кредитной и инвестиционной политики банком), а также недостатком ликвидности на рынке, особенно в период кризиса.

    Таким образом, если в Вашей ситуации речь идет об уменьшении размера процентов, выплачиваемых кредитной организацией по срочному вкладу при его досрочном истребовании, на величину 10 %, но не более, чем до величины процентов, обычно выплачиваемых по вкладу до востребования, то при наличии такого условия в договоре банковского вклада его правомерность не вызывает сомнений (здесь, однако, необходимо учитывать размер процентов, полученных вкладчиком до расторжения договора).

    Однако, если речь идет о том, что договором банковского вклада предусмотрено изъятие в пользу банка части вклада в размере 10 %, при досрочном получении гражданином срочного вклада, то такое условие договора не может быть признано соответствующим закону, в частности, оно противоречит ст. 209, 837, 838 ГК РФ.

    Выбор способа защиты в Вашем случае должен зависеть от конкретных обстоятельств дела.


    Средняя оценка: 5 (6 голосов)
    Оцените ответ: 
Задать вопрос

На вопросы ответил

Яценко Александр СергеевичЯценко Александр Сергеевич
старший преподаватель кафедры коммерческого, предпринимательского и финансового права Юридического института СФУ

Все эксперты

Популярное

Эксперты

Все эксперты