427Документов
доступно

Ответ на вопрос

  • Банки и банковская деятельность

    В связи с потерей работы, у меня образовалась просроченная задолженность по кредиту. Банк обратился в суд с иском о взыскании с меня просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг и пени за просрочку возврата кредита. Законно ли это? Тройные штрафные санкции, ведь банк получает как проценты на просроченный основной долг, так и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему. Для банка это является дополнительным источником дохода, так как такие штрафы увеличивают сумму долга в два, а то и в три раза, а разве это законно, ведь ответственность по ст. 811 ГК РФ для заёмщика заключается только в уплате процентов на сумму долга, либо при возврате займа по частям- досрочном возврате долга полностью. Объясните, пожалуйста, какая позиция на сегодняшний день принята Президиумом ВАС РФ и могу ли я оспорить в суде штрафы, назначенные мне банком?

    Антипов Егор 17 апреля 2010, 01:27

  • Ответ эксперта

    28 апреля 2010

    При неисполнении обязательств по кредитному договору банк вправе взыскать:

    1. сумму основного долга;

    2. проценты за пользование кредитором. Уплата процентов предусмотрена ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Поскольку кредитный договор всегда является возмездным, постольку банку надлежит выплатить проценты за пользование кредитом. Они не являются мерой гражданско-правовой ответственности и представляют плату за предоставление банком денежных средств по договору и выплачиваются независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено обязательство. Размер процентов согласован сторонами в договоре.

    3. Пени за просрочку возврата кредита - неустойка, которая выплачивается за ненадлежащее исполнение обязательства. Будучи мерой гражданско-правовой ответственности, неустойка подлежит взысканию лишь при наличии оснований и условий ответственности. Если неустойка не выплачена добровольно должником, то должен обратиться в суд с иском. Суд учтет отсутствие вины должника и откажет банку в удовлетворении иска о взыскании неустойки, однако взыщет проценты за пользование (см. п 2). Даже если в договоре в качестве процентов за пользование денежными средствами банка и неустойки будут указаны проценты, установленные ст. 395 ГК РФ, следует отличать их по правовой природе.

    4) «сложные проценты» или проценты на проценты за пользование денежными средствами банка. Повышенный процент на сумму займа при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по его возврату обладает двойной природой, поскольку включает в себя проценты по договору и штрафные санкции.

    Проценты как форма ответственности, начисляемые на сумму процентов за пользование займом, создают так называемую проблему "сложных процентов" - начисления процентов на проценты.

    Пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в данном случае разъясняет, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, которые взыскиваются при просрочке возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета рассчитанных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

    То есть, по сути, начисление процентов на проценты, если такая форма была предусмотрена соглашением сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

    Суды по-разному подходят к вопросу о допустимости начисления "сложных процентов: а) допускают возможности начисления «сложных процентов» (например, Определение ВАС РФ от 28.07.2008 N 8741/08 по делу N А40-33678/06-117-246; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.02.2010 по делу N А27-8855/2009;

    б) не допускают такое начисление (например, . Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99).

    Итак, в судебной практике не сложилось однозначного понимания возможности взыскания «сложных процентов», они подлежат взысканию, если об этом содержится условие в договоре.


    Средняя оценка: 4.36 (11 голосов)
    Оцените ответ: 
Задать вопрос

На вопросы ответил

Шишмарева Татьяна ПетровнаШишмарева Татьяна Петровна
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Юридического института СФУ

Все эксперты

Популярное

Эксперты

Все эксперты