Добрый день!
1.Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П, утвержденное Банком России 26 марта 2007 года предусматривает ведение банком ссудного счета
Ссудные счета в кредитных организациях открываются банками для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Эти счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания банком с заемщика комиссий за ведение ссудного счета не предусмотрена.
Данная позиция закреплена в определении Верховного суда Российской Федерации от 17 мая 2011 года по делу № 53-В10-15.
Если говорить о такой разновидности счета, как банковский счет, то согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. За ведение операций по банковскому счету исходя из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» клиент выплачивает кредитной организации вознаграждение, согласно соглашению с банком.
Банки все чаще в кредитных договорах с потребителями предусматривают для осуществления расчетов по кредиту условие об открытии банковского счета. Согласно главе 42 и 45 Гражданского Кодекса Российской Федерации и пункта 2.1.2 Положения № 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно пункту 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13сентября 2011года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, если открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
Таким образом, взимание комиссий за ведение ссудного или банковского счета, открытого в связи с наличием кредитной линии потребителя, незаконно.
Вы можете согласно пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» признать условия вашего кредитного договора, ущемляющие ваши права как потребителя относительно взимания комиссии за ведения ссудного счета или банковского счета, открытого в связи с выдачей кредита, недействительными.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
2. В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
В соответствии со статьей 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк выполняет распоряжения клиента (владельца счета) о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с пунктом 3.1 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П) платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Платежными поручениями могут производиться в том числе перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним (пункт 3.2 Положения N 2-П). Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика (пункт 3.5 Положения).
В соответствии с пунктом 3.9 Положения № 2-П о безналичных расчетах в Российской Федерации банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.
Кроме того, в соответствии с пунктом 2.1 Положения № 302-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.
При погашении кредита путем перечисления средств со своего счета в платежном поручении или в случае взноса наличных денег в кассу банка в приходном заемщик указывает данные о кредите, в счет погашения по которому производятся платежи. Ответственность за правильное оформление платежного поручения несет владелец счета. Клиент обязан самостоятельно контролировать исполнение платежных поручений и своевременно уведомлять банк об ошибочных платежах и зачислениях.
Что касается ссудных счетов, то ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
Павлова Полина Андреевна
Кузнецов Олег Николаевич
Соколова Елена Николаевна
Симонов Игорь Борисович
Ситников Александр Александрович
Хороших Илья Васильевич
Елагина Ольга Михайловна
Шигидина Елена Александровна
Бушуев Дмитрий Сергеевич
Пауль Алексей Георгиевич
Хмельницкая Анна Владимировна