Договор страхования жизни является разновидностью договоров личного страхования, по которому страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии абз.2 п.1 ст.927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ). Отличительной особенностью публичного договора является то, что сторонами по такому договору всегда выступают коммерческая организация и потребитель.
Понятие потребителя содержится в Законе «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 (в ред. от 23.07.2008) (далее - Закон о ЗПП), согласно положениям которого потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В целях правильного толкования и применения норм Закона о ЗПП в абз.3 п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. №7 (в ред. от 11.05.2007) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (далее - Постановление) содержится примерный перечень договоров, из которых могут возникать отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, но в данном перечне отсутствует договор страхования. Однако это вовсе не исключает возможность применения Закона о ЗПП к отношениям между страховой организацией и гражданином-потребителем, заключающим договор страхования для удовлетворения личных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Договор личного страхования, будучи публичным договором, соответствует всем вышеуказанным критериям, поэтому Закон о ЗПП распространяется на отношения сторон, возникающих из договора страхования жизни.
В тоже время необходимо отметить, что особенности и основания прекращения договора страхования определяются гл.48 ГК РФ «Страхование», специальными законами и общими положениями ГК РФ. Поэтому в части прекращения договора страхования жизни применяются лишь общие положения Закона о ЗПП (главы первая и четвертая).
Что касается возможности досрочного расторжения договора страхования жизни, то вы можете воспользоваться одним из следующих вариантов.
Во-первых, возможность для досрочного расторжения договора страхования предусмотрена п.2 ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.
Для этого вы должны подать в страховую компанию письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования и представить ряд документов, согласно перечню, как правило, утвержденному страховщиком в правилах для соответствующего вида страхования (документ, удостоверяющий личность, полис (договор страхования) и др.).
При досрочном расторжении договора страхования согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ вы имеете право на возврат части страховой премии, уплаченной страховщику пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, следует обратить внимание на положения заключенного вами договора страхования жизни, а также положения Правил данного вида страхования, выданных вам страховщиком, поскольку в этих документах могут содержаться дополнительные условия и основания для расторжения данного договора.
Во-вторых, в случае, если ваша страховая компания прекращает свою деятельность в связи с реорганизацией (передачей своих прав и обязанностей другому страховщику), то в соответствии с п.2 ст.60 ГК РФ вы как кредитор реорганизуемого юридического лица вправе потребовать досрочного прекращения обязательства. Для этого вам также необходимо подать письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования жизни в связи с реорганизацией страховщика и потребовать возврата части страховой премии на основании абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ.